עבור עובדים עצמאים, ישנה חשיבות מכרעת להבנת המושג "ביטוח עבודה" ומשמעותו. באופן כללי, נועד ביטוח עבודה להגן על עובדים במקרה של אובדן כושר עבודה. בין אם הפגיעה הנגרמת לעובד נובעת מנכות או מנסיבות בלתי צפויות אחרות, יכול הכיסוי הביטוחי הנכון לספק לו ביטחון כלכלי ושקט נפשי.
אם כן, ביטוח עבודה לעצמאים מבטיח למבוטח בו פיצוי כספי במקרים של אובדן כושר עבודה, שנגרם עקב מחלה או תאונה. ביטוח זה חשוב במיוחד עבור עצמאים, מפני שבשונה מעובדים שכירים, הם לא זכאים לקבלת דמי אבטלה או פיצויים ממעסיק במקרים של אובדן כושר עבודה.
המאמר הנוכחי יפרט על המשמעות של אובדן כושר עבודה לעצמאים, על ביטוח כושר עבודה לעצמאים, על הסיוע שמקבלים עצמאיים מהביטוח הלאומי ועל אופן תביעת אובדן כושר עבודה לעצמאים.
מה המשמעות של אובדן כושר עבודה לעצמאים?
לעצמאיים אין "גב כלכלי" במצבים של אובדן כושר עבודה, בשונה מעובדים שכירים. כמו כן, גם אין להם ימי חופש לנצל. לכן, כאשר בעל עסק עצמאי נקלע למצב של אובדן כושר עבודה, כך שאינו מסוגל לעבוד בעקבות תאונה או מחלה, הוא לא יוכל לייצר הכנסות מעבודה.
אם כן, משמעותו של אובדן כושר עבודה עבור עצמאים היא שהוא יכול להוביל אותם לקשיים כלכליים כבדים.
ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאי
ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים הינו ביטוח המעניק למבוטח פיצוי חודשי במקרים בהם יימצא על ידי חברת הביטוח כבלתי כשיר לעבודה. ביטוח זה חשוב מאוד לעצמאים, שאינם זכאים לדמי מחלה או לביטוח מפני אובדן כושר עבודה, לו זכאים שכירים מטעם מעסיקיהם.
פוליסות ביטוחיות אלה יקרות יותר מפוליסות ביטוחיות כלליות, משום שהן מבטיחות שהמבוטח יכוסה ויקבל פיצוי חודשי בשל מחלה או תאונה, שישללו ממנו את היכולת לעבוד. ישנם שלושה תנאים שמבססים אי-כשירות לעבוד:
- תאונה או מחלה, ששוללות מהמובטח את היכולת לעבוד.
- שלילת היכולת לעבוד בהתאם לדרגות הקבועות בפוליסה.
- תקופת אי-כושר לעבודה עולה על תקופת ההמתנה, שקובעת הפוליסה הביטוחית של המבוטח.
איזה סיוע מקבלים עצמאיים מהביטוח הלאומי?
עצמאיים מקבלים מהביטוח הלאומי סיוע בסיסי, שיכול לכלול:
- פיצוי עבור ימי מחלה במקרה של תאונת עבודה 91 יום משהחלה תקופת המחלה ואח"כ בהתאם לקביעת שיעור הנכות בהתייחס לשכר הרבע שנתי.
- קצבת נכות כללית – רק אם נקבעה נכות רפואית בשיעור של 60% לפחות ובעקבותיה נפגעו הכנסותיכם לפחות ב-50%.
- קצבת דמי פגיעה – עבור פגיעה שנגרמה כתוצאה ממחלת מקצוע או מתאונת עבודה.
- קצבת נכות.
הפיצוי שיכולים עצמאים לתבוע מהביטוח הלאומי הוא בסיסי למדי. לכן, ניתן במקביל לתבוע פיצוי גם מחברת הביטוח.
איך תובעים אובדן כושר עבודה לעצמאי?
על מנת לתבוע אובדן כושר עבודה לעצמאי, יש להגיש תביעה לחברת הביטוח. על התובע להגיש את התביעה ומומלץ בסמוך למועד אובדן כושר העבודה.
המסמכים שיש להכין לצורך הגשת התביעה:
- טופס תביעה – ניתן להפיק את הטופס באמצעות חברת הביטוח.
- הצהרת בריאות – המבוטח מחויב למלא הצהרת בריאות, שמפרטת אודות מצבו הרפואי.
- אישור מחלה – המבוטח מחויב לצרף אישור מחלה מטעם רופא מוסמך, המאשר את מצבו הרפואי.
- אישורי הכנסה – על המבוטח לצרף לתביעה גם אישור הכנסה, שמפרט את הכנסותיו בתקופה שקדמה למצב אובדן כושר עבודה.
השלבים בתהליך התביעה:
- הגשת תביעה לחברת הביטוח – יש להגיש את התביעה לחברת הביטוח, בדואר רשום או באופן מקוון.
- הערכת מצב המבוטח – חברת הביטוח תערוך בירור והערכה של מצבו הרפואי של המבוטח, כדי לקבוע אם הוא עומד בתנאי הפוליסה, שנקבעו לקבלת הפיצוי.
- קבלת החלטה – חברת הביטוח תקבל החלטה לגבי התביעה, עד 30 ימים מיום הגשתה.
במידה ותביעתכם תאושר, תוכלו להיות זכאים לקצבה המשתווה לעד 75% משכרכם הממוצע בשניים עשר החודשים שקדמו לאי-כושר העבודה.
האם כדאי לי לתבוע לבד או להיעזר בעורך דין?
מומלץ מאוד שלא להגיש תביעת אובדן כושר עבודה לעצמאים לבד. הגשת תביעה בגין אובדן כושר עבודה לעצמאים עשויה להיות תהליך מורכב ומסובך למדי. כמו כן, חברת הביטוח עשוי לדחות את התביעה שלכם או להציע לכם פיצוי נמוך ממה שמגיע לכם.
התהליך יכול להיות מורכב אפילו יותר, אם אינכם בקיאים בזכויותיכם או בתנאי הפוליסה שלכם. על כן, מומלץ מאוד להיעזר בשירותיו עורך דין מומחה בתחום ביטוח אובדן כושר עבודה. עו"ד מקצועי ומנוסה יכול לסייע לכם בתהליך התביעה, להקל אותו ולקדם אתכם לעבר הפיצוי שמגיע לכם.
משרד עו"ד ראובן צירלסון הינו משרד בוטיק, המתמחה בתחומי הביטוח הלאומי, הנזיקין והרשלנות הרפואית. משרדנו עובד עם מיטב המומחים במשק ומציע ללקוחותינו סיוע וליווי לכל אורך ההליך, תוך הקפדה על מקצועיות, שקיפות, הגינות ודיסקרטיות. אצלנו, נלחמים על זכויותיו של כל לקוח, עד להשגת תוצאות מקסימליות, לשביעות רצונו.
אם אתם גם אתם זקוקים לשירות משפטי מקצועי ואמין בנושא ביטוח עבודה לעצמאים, הגעתם למקום הנכון. למידע, לשאלות ולפרטים נוספים, הנכם מוזמנים לפנות אלינו למספר הטלפון: 052-2123508 או לכתובת המייל: rots.law@gmail.com ונשמח לעמוד לשירותכם.
